KfW-Darlehen im Rahmen Aufstiegs-BAföG

Was ist das KfW-Darlehen Bildung?

Wenn Jens oder Maria Wirtschaftsfachwirt machen wollen und die 3.997 Euro Kursgebühr über das Aufstiegs-BAföG finanzieren, passiert Folgendes: Der Staat übernimmt die Hälfte als Zuschuss (den bekommen sie geschenkt), die andere Hälfte ist ein Darlehen. Dieses Darlehen wird nicht von der Agentur für Arbeit vergeben, sondern von der KfW-Bankengruppe. Deshalb heißt es im Alltag "KfW-Darlehen Bildung".

Dieses Konstrukt ist das, was Menschen eigentlich meinen, wenn sie von "KfW-Darlehen für Weiterbildung" sprechen. Wichtig ist: Die KfW bietet in Deutschland KEIN eigenständiges Weiterbildungsdarlehen an. Das Darlehen ist ausschließlich eine Komponente des Aufstiegs-BAföGs. Wer Aufstiegs-BAföG ablehnt, bekommt auch das KfW-Darlehen nicht.

Für die Nutzer bedeutet das: Wer eine AFBG-förderfähige Maßnahme macht (Meister, Fachwirt, Techniker, Betriebswirt, Erzieherausbildung auf gehobener Ebene), bekommt automatisch beide Komponenten angeboten. Man muss das Darlehen nicht separat beantragen, es läuft mit dem AFBG-Antrag mit.

Rechtsgrundlage

Die maßgebliche Rechtsgrundlage ist das Aufstiegsfortbildungsförderungsgesetz (AFBG). In § 13 AFBG ist geregelt, dass die geförderten Kosten zur Hälfte als Zuschuss, zur Hälfte als Darlehen gewährt werden. § 13a AFBG regelt die Details der Darlehensvergabe über die KfW. § 13b AFBG regelt den 50-Prozent-Erlass des Restdarlehens bei bestandener Prüfung.

Die KfW agiert dabei nicht als freie Bank, sondern als gesetzlich vorgeschriebener Durchführungspartner. Der Zinssatz wird alle 6 Monate angepasst (1. April und 1. Oktober), orientiert sich an Marktzinsen und ist politisch bewusst niedrig gehalten.

Wer bekommt das KfW-Darlehen?

• Alle Teilnehmer an AFBG-förderfähigen Maßnahmen: Meister, Fachwirt, Betriebswirt, Techniker, Fachkaufmann, Fachpfleger, staatlich geprüfte Erzieher, Heilerziehungspfleger (Liste auf aufstiegs-bafoeg.de)
• Keine Altersgrenze
• Keine Einkommensgrenze (Zuschuss ist einkommensunabhängig)
• Keine Bonitätsprüfung durch die KfW (bewusst niedrigschwellig)
• Pflicht: gleichzeitige Inanspruchnahme des AFBG-Zuschusses

Ausgeschlossen: Reine Bildungsgutschein-Maßnahmen (dort übernimmt die AfA 100 Prozent), AVGS-Coaching, private Weiterbildung ohne Aufstiegsfortbildungscharakter, QCG-gefördete Weiterbildung.

Höhe, Zinssatz und Rückzahlung

Der Zinssatz ist ein Referenzzinssatz der KfW (ähnlich dem Euribor 6-Monats-Zinssatz plus kleine Marge) und wird halbjährlich angepasst. Die variable Gestaltung ist für dich günstig, weil sie deutlich unter marktüblichen Konsumentenkreditzinsen liegt.

Beispielrechnung: Wirtschaftsfachwirt

Anna macht den Wirtschaftsfachwirt. Kursgebühr bei SkillSprinters: 3.997 Euro. Mit Aufstiegs-BAföG ist Annas Rechnung wie folgt:

1. 50 Prozent Zuschuss vom Staat: 1.998,50 Euro (bekommt sie geschenkt)
2. 50 Prozent Darlehen über KfW: 1.998,50 Euro
3. Anna besteht die Prüfung nach 11 Monaten
4. 50 Prozent Darlehenserlass: 999,25 Euro werden erlassen
5. Verbleibt: rund 999 Euro Darlehen zur Rückzahlung
6. Zinsen während Kurs plus 2 Jahre Karenz: 0 Euro
7. Ab dem dritten Jahr nach Kursende: ca. 0,71 Prozent auf die Restschuld

Bei einer Tilgung mit der Mindestrate von 128 Euro pro Monat wäre der Rest in rund 8 Monaten abbezahlt. Gesamtbelastung über die Laufzeit: rund 1.005 Euro (der Eigenanteil minus minimale Zinsen).

Effektiv zahlt Anna für ihre Weiterbildung also rund 1.000 Euro statt 3.997 Euro. Das ist eine Quote von ungefähr 25 Prozent Eigenanteil auf die Gesamtkosten. Diese Rechnung gilt grundsätzlich für alle AFBG-geförderten Maßnahmen.

Karenzphase: wenig bekannt, extrem wichtig

Das ist eine großzügige Regelung. Viele Absolventen nutzen die Zeit, um ihre neue Position zu festigen, Gehalt aufzubauen und dann gezielt in die Rückzahlung zu starten. Wer möchte, kann aber auch sofort nach Ende der Weiterbildung beginnen, das Darlehen abzustottern oder komplett in einer Summe zurückzuzahlen.

Abgrenzung: KfW-Darlehen Bildung vs. KfW-Studienkredit

Beide Produkte werden oft verwechselt. Unterschied:

Für Weiterbildung nach einer abgeschlossenen Ausbildung ist das Aufstiegs-BAföG-Darlehen fast immer die bessere Wahl. Der KfW-Studienkredit ist primär für Studierende gedacht.

So kommst du an das Darlehen

1. AFBG-Antrag beim zuständigen Amt stellen (Bezirks- oder Landkreis, meist Amt für Ausbildungsförderung)
2. Kursvertrag bei AZAV-zertifiziertem Bildungsträger
3. Bescheid des AFBG-Amts erhalten (Zuschuss und Darlehensanteil ausgewiesen)
4. KfW-Darlehensvertrag wird automatisch von der KfW ausgestellt, du unterschreibst online oder schriftlich
5. Auszahlung erfolgt direkt an den Bildungsträger (in Raten), du bekommst das Geld nicht auf dein Konto
6. Nach Bestehen der Prüfung: Erlass-Antrag bei der KfW einreichen (Prüfungsbescheinigung als Nachweis)
7. Karenzphase abwarten, dann Rückzahlung

Mehr dazu im Glossar-Artikel zum Aufstiegs-BAföG.

Häufige Missverständnisse

Viele glauben, das Darlehen sei eine Falle. Das Gegenteil ist der Fall: Der reine Darlehensanteil ist auch ohne Erlass wegen der niedrigen Zinsen einer der günstigsten Kredite am Markt. Bei rund 0,71 Prozent Zinsen und 10 Jahren Laufzeit zahlst du auf ein 2.000-Euro-Darlehen insgesamt rund 75 Euro Zinsen. Das ist weit unter jedem Konsumentenkredit, der aktuell bei 5-7 Prozent liegt.

Ein anderes Missverständnis: Man müsse sofort nach dem Kurs mit der Rückzahlung starten. Tatsächlich hat man bis zu 2 Jahre Karenz, und kann während dieser Zeit das Gehalt aus der neuen Position aufbauen. Sondertilgung ist jederzeit möglich.