KfW-Darlehen im Rahmen Aufstiegs-BAföG

Was ist das KfW-Darlehen Bildung?

Wenn Jens oder Maria Wirtschaftsfachwirt machen wollen und die 3.997 Euro Kursgebühr über das Aufstiegs-BAföG finanzieren, passiert Folgendes: Der Staat übernimmt die Hälfte als Zuschuss (den bekommen sie geschenkt), die andere Hälfte ist ein Darlehen. Dieses Darlehen wird nicht von der Agentur für Arbeit vergeben, sondern von der KfW-Bankengruppe. Deshalb heißt es im Alltag "KfW-Darlehen Bildung".

Dieses Konstrukt ist das, was Menschen eigentlich meinen, wenn sie von "KfW-Darlehen für Weiterbildung" sprechen. Wichtig ist: Die KfW bietet in Deutschland KEIN eigenständiges Weiterbildungsdarlehen an. Das Darlehen ist ausschließlich eine Komponente des Aufstiegs-BAföGs. Wer Aufstiegs-BAföG ablehnt, bekommt auch das KfW-Darlehen nicht.

Für die Nutzer bedeutet das: Wer eine AFBG-förderfähige Maßnahme macht (Meister, Fachwirt, Techniker, Betriebswirt, Erzieherausbildung auf gehobener Ebene), bekommt automatisch beide Komponenten angeboten. Man muss das Darlehen nicht separat beantragen, es läuft mit dem AFBG-Antrag mit.

Rechtsgrundlage

Die maßgebliche Rechtsgrundlage ist das Aufstiegsfortbildungsförderungsgesetz (AFBG). In § 13 AFBG ist geregelt, dass die geförderten Kosten zur Hälfte als Zuschuss, zur Hälfte als Darlehen gewährt werden. § 13a AFBG regelt die Details der Darlehensvergabe über die KfW. § 13b AFBG regelt den 50-Prozent-Erlass des Restdarlehens bei bestandener Prüfung.

Die KfW agiert dabei nicht als freie Bank, sondern als gesetzlich vorgeschriebener Durchführungspartner. Der Zinssatz wird alle 6 Monate angepasst (1. April und 1. Oktober), orientiert sich an Marktzinsen und ist politisch bewusst niedrig gehalten.

Wer bekommt das KfW-Darlehen?

• Alle Teilnehmer an AFBG-förderfähigen Maßnahmen: Meister, Fachwirt, Betriebswirt, Techniker, Fachkaufmann, Fachpfleger, staatlich geprüfte Erzieher, Heilerziehungspfleger (Liste auf aufstiegs-bafoeg.de)
• Keine Altersgrenze
• Keine Einkommensgrenze (Zuschuss ist einkommensunabhängig)
• Keine Bonitätsprüfung durch die KfW (bewusst niedrigschwellig)
• Pflicht: gleichzeitige Inanspruchnahme des AFBG-Zuschusses

Ausgeschlossen: Reine Bildungsgutschein-Maßnahmen (dort übernimmt die AfA 100 Prozent), AVGS-Coaching, private Weiterbildung ohne Aufstiegsfortbildungscharakter, QCG-gefördete Weiterbildung.

Höhe, Zinssatz und Rückzahlung

Der Zinssatz folgt dem 6-Monats-EURIBOR plus 1 Prozentpunkt Verwaltungskostenaufschlag und wird zum 1. April und 1. Oktober angepasst (§ 13 Abs. 2 AFBG). Ab Tilgungsbeginn kommen 0,7 Prozentpunkte Risikozuschlag hinzu. Den jeweils gültigen Satz veröffentlicht die KfW in ihrem Konditionentableau. Auf Wunsch kannst du zum Rückzahlungsbeginn einen Festzins vereinbaren.

Beispielrechnung: Wirtschaftsfachwirt

Anna macht den Wirtschaftsfachwirt. Kursgebühr bei SkillSprinters: 3.997 Euro. Mit Aufstiegs-BAföG ist Annas Rechnung wie folgt:

1. 50 Prozent Zuschuss vom Staat: 1.998,50 Euro (bekommt sie geschenkt)
2. 50 Prozent Darlehen über KfW: 1.998,50 Euro
3. Anna besteht die Prüfung nach 12 Monaten
4. 50 Prozent Darlehenserlass: 999,25 Euro werden erlassen
5. Verbleibt: rund 999 Euro Darlehen zur Rückzahlung
6. Zinsen während Kurs plus 2 Jahre Karenz: 0 Euro
7. Ab dem dritten Jahr nach Kursende: variabler Zins (6-Monats-EURIBOR plus 1 Prozentpunkt plus 0,7 Prozentpunkte Risikozuschlag) auf die Restschuld

Bei einer Tilgung mit der Mindestrate von 128 Euro pro Monat ist der Rest in rund 8 Monaten abbezahlt. Weil die Restschuld so schnell sinkt, bleiben die Zinsen klein: Bei einem angenommenen Zinssatz von 4,5 Prozent sind es rund 17 Euro, die Gesamtbelastung liegt dann bei rund 1.016 Euro.

Effektiv zahlt Anna für ihre Weiterbildung also rund 1.000 Euro statt 3.997 Euro. Das ist eine Quote von ungefähr 25 Prozent Eigenanteil auf die Gesamtkosten. Diese Rechnung gilt grundsätzlich für alle AFBG-geförderten Maßnahmen.

Karenzphase: wenig bekannt, extrem wichtig

Das ist eine großzügige Regelung. Viele Absolventen nutzen die Zeit, um ihre neue Position zu festigen, Gehalt aufzubauen und dann gezielt in die Rückzahlung zu starten. Wer möchte, kann aber auch sofort nach Ende der Weiterbildung beginnen, das Darlehen abzustottern oder komplett in einer Summe zurückzuzahlen.

Abgrenzung: KfW-Darlehen Bildung vs. KfW-Studienkredit

Beide Produkte werden oft verwechselt. Unterschied:

Für Weiterbildung nach einer abgeschlossenen Ausbildung ist das Aufstiegs-BAföG-Darlehen fast immer die bessere Wahl. Der KfW-Studienkredit ist primär für Studierende gedacht.

So kommst du an das Darlehen

1. AFBG-Antrag beim zuständigen Amt stellen (Bezirks- oder Landkreis, meist Amt für Ausbildungsförderung)
2. Kursvertrag bei AZAV-zertifiziertem Bildungsträger
3. Bescheid des AFBG-Amts erhalten (Zuschuss und Darlehensanteil ausgewiesen)
4. KfW-Darlehensvertrag wird automatisch von der KfW ausgestellt, du unterschreibst online oder schriftlich
5. Die Auszahlung erfolgt an dich als Antragsteller, nicht an den Bildungsträger; die Rechnung des Trägers zahlst du, sobald die Förderung bei dir eingegangen ist
6. Nach Bestehen der Prüfung: Erlass-Antrag bei der KfW einreichen (Prüfungsbescheinigung als Nachweis)
7. Karenzphase abwarten, dann Rückzahlung

Mehr dazu im Glossar-Artikel zum Aufstiegs-BAföG.

Häufige Missverständnisse

Viele glauben, das Darlehen sei eine Falle. Die Last bleibt aber überschaubar, weil die ersten Jahre zinsfrei sind und die Tilgung zügig geht: Mit der Mindestrate von 128 Euro ist ein Darlehen von 2.000 Euro nach rund 17 Monaten getilgt. Bei einem angenommenen Zinssatz von 4,5 Prozent fallen dabei rund 65 Euro Zinsen an.

Ein anderes Missverständnis: Man müsse sofort nach dem Kurs mit der Rückzahlung starten. Tatsächlich hat man bis zu 2 Jahre Karenz, und kann während dieser Zeit das Gehalt aus der neuen Position aufbauen. Sondertilgung ist jederzeit möglich.

Häufig gestellte Fragen